不久前，蚂蚁借呗额度提高至30万。配合6.18购物节，京东白条开出最高可达6180的临时提额。买买买，借借借，信贷市场潜力惊人。花呗、借呗、京东白条跑马圈地，剁手党每天都能听到高分贝的催促：快下单，快付款，没有钱？我借你！
那么问题来了，越来越多的信贷消费鼓励，究竟会让你“花明天的钱，圆今天的梦”还是“花明天的钱，添后天的堵”？
下面来算算几笔账
提现投资？不靠谱
借钱炒股赚第一桶金，是不是个伪命题？假设你用借呗借到30万，一年的时间，拿去投资理财，有没有可能发家致富？
➤先来计算一年后要还的利息：
借呗日息约为0.045%，按日息计算得利息为300000×0.045%×365=49275，近5万元。当然，选择12月分期则按年息计算，利息略减，但显然不下五位数。
如此算来，如果借花呗30万买理财产品，按日息计费，则产品年利率应高于16.7%你才不亏；即便按年息计费，产品利率也应超过10%。这样一来，只有P2P和股市可以一搏。但其中蕴含的风险，你懂的。
近日，“裸条”事件又将校园贷推至风口浪尖。裸照+欠条=裸条，即以个人裸照代替欠条，向网络借贷平台贷款，而到期若未还款，放贷人将以公开裸照和与借款人父母联系的手段为要挟……这样令人匪夷所思的事情，竟发生在一些当代女大学生的身上。
早在5月，有机构就针对校园贷做过一期深度调查，当时就算过一笔账，结论是大学生借校园贷投资P2P可能达不到赚钱目的。在理财产品中，P2P已属高收益类型，尚且可能败给贷款利息。现在你觉得如果你借钱投资，胜算几何？
分期消费？可以有
借钱消费保住理财产品收入，收益可否覆盖利息？先用花呗和京东白条消费，用暂时省下的资金理财，是否明智？
➤1. 免息期内，确实划算
掐准时机用花呗享受53天免息期、购买免息商品享受12个月免息期、用信用卡和京东白条拼出80天免息期，甚至乖乖享受常规免息期……无论如何，免息期内的借钱消费都稳赚，因为暂时省下的钱即便存银行活期也比提前花出去划算。
➤2. 分期付款，需要权衡
在不缺钱的前提下，网购一件10000元的商品，是用花呗分期或京东白条分期付款划算，还是一次结清划算？以分12期为例：
花呗：12期费率8.8%，共产生费用8.8%×10000=880元
京东白条：每期费率0.5%，12期共产生费用12×0.5%×10000=600元
几百元的费率看起来就不少，更需考虑节省下来的理财资金要月减833元用以还款。如何选择还需谨慎权衡。
➤3. 不怕逾期？想想信用
即便你的投资收益足以覆盖还款利息甚至逾期费用，但别忘了逾期会影响信用，信用又直接影响借款额度。为长久计，还应尽量避免恶性循环。
免息也好，分期也罢，或许都比即时结清划算。小编想提醒一点：各种借钱花样会否催生不必要的消费？当你眼中只有免息、分期等带来的实惠时，心一宽，算盘就难免打不好——巧用花呗、借呗、京东白条可以借别人的钱，保住自己的理财收益，但如果没有借钱机会的刺激，某件商品你原本可以不买，可以一分不花。
小知识
如何第一时间判断出，这些理财产品值不值得借，实际利率成本高吗？其中的公式异常复杂，很难一下子速算出来。
但现在借钱的成本，大概用两种名词来描述：一种是费率，一种是利率。
比如，如果有人跟你说，要按XX%月费率or月管理费率借你钱，你就直接套用这个公式就好：
a*n*24/(n+1)=实际年利率(*这个符号代表乘号)。a代表月费率，n代表借了几个月。
再比如，如果有人说，要按XX%月利息或者日利息借你钱，那不管他说的还款方式是先本后息、还是先息后本、还是一次性还本付息——你就直接问他，借一天的日利息是多少，然后直接乘以365，就知道年利率了。